“终身负债” 时代来临，28 岁贷款要还到 68 岁，你敢贷吗？
2025 年以来，全国有近十个省份陆续出台政策，将住房公积金贷款年龄上限调整至男性 68 岁、女性 63 岁。这一政策调整在社会上引起了不少讨论，背后涉及到诸多实际问题，值得我们细细梳理。 先看各地政策的推进情况，差异不小。2025 年 7 月 31 日，山东省住房和城乡建设厅的新闻通气会上，副厅长麻鹏飞宣布了将贷款年龄上限延长的计划，但截至目前，还没有正式的实施文件出台。而哈尔滨的动作则迅速很多，从 2025 年 1 月 1 日起，就把贷款年龄上限从原来的男 65 岁、女 60 岁，直接调整...
2025 年以来，全国有近十个省份陆续出台政策，将住房公积金贷款年龄上限调整至男性 68 岁、女性 63 岁。这一政策调整在社会上引起了不少讨论，背后涉及到诸多实际问题，值得我们细细梳理。
先看各地政策的推进情况，差异不小。2025 年 7 月 31 日，山东省住房和城乡建设厅的新闻通气会上，副厅长麻鹏飞宣布了将贷款年龄上限延长的计划，但截至目前，还没有正式的实施文件出台。而哈尔滨的动作则迅速很多，从 2025 年 1 月 1 日起，就把贷款年龄上限从原来的男 65 岁、女 60 岁，直接调整到了男 68 岁、女 63 岁。政策实施半年后，当地公积金贷款申请量比去年同期增长了 42%，不过逾期还款率也上升了 1.2 个百分点。有银行信贷经理反映，有些老人把养老钱都拿来付首付了，月供的压力让他们不得不重新找工作挣钱。
北京的政策在具体执行上有自己的特点。虽然说贷款期限可以到 68 岁，但计算方式有特别规定。按照夫妻双方取较长贷款期限来算，这看起来挺人性化，可实际中却让一些 “老夫少妻” 家庭遇到了麻烦。45 岁的李女士和 58 岁的张先生结婚后，本想用丈夫的公积金贷款买房，一算下来却只能按丈夫的年龄申请到 10 年的还款期，李女士说每月的还款额比丈夫的退休金还高。
各地政策在年龄标准上的 “一刀切” 也让人有些费解。像人均预期寿命 78.3 岁的广东江门，和 69.6 岁的黑龙江哈尔滨，都采用了 “男 68 岁、女 63 岁” 这个相同的标准。中国社科院人口与劳动经济研究所研究员王广州认为，这种忽视地区寿命差异的政策，其实是用形式上的公平掩盖了实质的不公平，和国家卫健委一直强调的 “区域差异化养老政策” 并不相符。
政策调整也给各地的公积金资金池带来了压力。西安推行新政后，当地公积金个贷率从 85% 上升到了 92%，已经很接近 85% 的警戒线。业内人士透露，有些城市为了保证公积金的流动性，不得不悄悄提高了二套房的贷款利率，形成了表面上放宽、暗地里收紧的情况，这让政策原本的善意打了折扣。
公积金的缴存规则比较复杂，也影响着政策效果的发挥。按照规定，公积金缴存基数是以上一年度的平均工资来计算的，但像北京、上海这些地方，公积金缴存上限比社保高 15%-20%。这种制度上的差异，使得收入高的群体能享受到更多的政策红利。比如月收入 3 万的企业高管，能按 12% 的比例缴存公积金，而月薪 5 千的清洁工，往往只能按 5% 的比例缴纳，这种情况让大家对公积金政策的普惠性有了不少争议。
延迟退休和贷款期限的衔接问题也很棘手。昆明明确规定贷款期限不能超过 “法定退休后 5 年”，可目前的法定退休年龄还是男 60 岁、女 55 岁，这就意味着政策允许的贷款年龄其实远远超过了现在的退休标准。这就让人担心，将来延迟退休政策正式实施后，现在的贷款承诺能不能兑现。
青岛推行新政 3 个月后，有数据显示，60 岁以上的贷款申请人中，38% 是为子女购房办理 “接力贷”，27% 是为了改善自己的养老住房条件，还有 35% 是因为高房价，不得不 “老房换新房”。年轻人觉得父母能帮忙分担挺好，可老人们却担心自己的养老钱变成了房款，以后的生活没保障。
缴存基数的计算方式也存在争议。现在还在沿用国家统计局 1990 年关于工资总额的规定，把奖金、补贴等都算进去。这看起来没什么问题，可对灵活就业者来说就不太公平。外卖骑手陈师傅每月收入 8 千，其中 3 千是平台补贴，这部分收入却不计入缴存基数，他说自己缴的公积金还不到坐办公室职员的一半。要知道，现在灵活就业人口已经突破 2 亿了，这样的计算方式显然不太适应现状。
政策调整的节奏也让一些人有疑问。从哈尔滨 1 月实施新政到山东 7 月计划出台，短短半年时间里，各地政策密集推出，却缺少配套的风险评估机制。银保监会的一份内部报告显示，60 岁以上借款人的不良贷款率是 30-40 岁群体的 3.8 倍，这样的风险情况让政策的可持续性受到了考验。
在这次政策调整中，55 岁的中学教师刘女士成了 “夹心层”。她既赶不上老政策的宽松期限，又不符合新政策的年龄条件，处于 “两头不靠” 的境地，这也反映出政策在过渡期存在的一些问题。
还有缴存比例 “自主选择” 这一点，实际情况和规定也有差距。规定里说单位和个人可以在 5%-12% 之间选择缴存比例，但某央企的人力资源总监透露，90% 的单位都按最低的 5% 缴纳，员工根本没有讨价还价的余地，形式上的选择权并没有带来实际的公平。
政策解读的不统一也让民众犯难。郑州从 4 月就开始征求意见，到现在还没有下文，而江门却已经明确政策实施到 2030 年。这种地区间的差异，让那些跨省工作的人很头疼。有人说自己在广州缴存公积金，想在武汉买房，两地政策对不上，跑了五趟公积金中心都没办下来手续。
更值得关注的是，这一政策调整正在改变一些家庭的资产配置。北京某中介的数据显示，新政实施后，“老年购房者” 的占比从 5% 上升到了 12%，其中 62% 的人把养老储蓄拿出来付了首付。这种 “住房挤压养老” 的情况，和国家鼓励增加养老储备的方向并不一致。
当 68 岁的贷款期限遇上最长 30 年的贷款年限，意味着 28 岁买房的年轻人，可能要还到 68 岁才能还清贷款。这样的 “终身负债” 趋势，让 “老有所养” 的目标面临挑战。毕竟，公积金政策的初衷是为了解决大家的住房困难，而不是给养老增添风险。
总的来说，公积金贷款年龄上限的调整，涉及到住房保障、养老规划和社会公平等多个方面。如何在政策善意和实际效果之间找到平衡，还需要更多的实践和探索。
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